البنك المفتوح: المخاطر والفوائد للبنك الرقمي المخصص

كان الوصول إلى البيانات المالية وإدارتها مهمة شاقة للمستهلكين. ومع ذلك، بفضل الابتكارات الحديثة في المجال المالي، أصبحت تجربة الخدمات المصرفية الرقمية أكثر بساطة وملاءمة، وخاصة بفضل البنك المفتوح.

باختصار، يسمح البنك المفتوح بمشاركة البيانات المصرفية للمستهلكين بشكل آمن، مما يمنح البنوك فهماً أفضل للوضع المالي ومستوى المخاطر لكل عميل. وهذا يمكنهم من تقديم منتجات وخدمات أكثر توافقاً مع احتياجات العملاء المحددة. أما العملاء، فيستفيدون من فهم أفضل لوضعهم المالي ومن سيطرة أكبر على أمورهم المالية وبياناتهم.

ولكن ماذا يعني البنك المفتوح بالضبط؟ ما هي الفوائد والتحديات التي يجلبها للبنوك والعملاء على مستوى العالم؟ الإجابات تجدونها في بقية هذا المقال.

ما هو البنك المفتوح؟

ُسهِّل البنك المفتوح مشاركة البيانات المالية للمستهلكين بشكل آمن بين البنوك ومقدمي الخدمات الطرفية من خلال واجهات برمجة التطبيقات. قبل ظهوره، كانت هذه البيانات مدارة حصرياً من قبل البنوك الكبيرة، مما كان يقيد وصول المستهلكين إليها. يهدف هذا المفهوم إلى تعزيز المنافسة والابتكار بينما يعمل على تحسين تجربة العملاء. يشهد السوق العالمي للبنك المفتوح نمواً سريعاً بفضل التكنولوجيات الناشئة مثل الحوسبة السحابية، والذكاء الاصطناعي، والتعلم الآلي، والبلوكتشين، وواجهات برمجة التطبيقات. قبل أن يصبح البنك المفتوح واقعاً، كانت البنوك الكبيرة هي التي تدير هذه البيانات المالية حصراً، مما كان يقيد قدرة المستهلكين على إدارتها أو الوصول إليها عبر منصات مختلفة كما هو ممكن الآن.

يستهدف مفهوم البنك المفتوح هدفين رئيسيين: 

يشهد السوق العالمي للبنك المفتوح نموًا هائلاً: كان يُقدَّر بقيمة 7 مليارات دولار في عام 2018، وارتفع إلى 20.07 مليار دولار في عام 2022، ومن المتوقع أن يصل إلى 135.17 مليار دولار بحلول عام 2030، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 27.2%.

تُحفِّز هذه النمو الهائل في المقام الأول ظهور وتطور التكنولوجيات والخدمات مثل الحوسبة السحابية، والذكاء الاصطناعي، والتعلم الآلي، والبلوكتشين، وبالطبع واجهات برمجة التطبيقات.

المزوِّدين الخارجيين للخدمات (TPP) هم منظمات تتفاعل مع البنوك لتسهيل التواصل وتقديم الخدمات للعملاء. ينقسمون إلى نوعين:

يمكن أن تكون المزوِّدين الخارجيين للخدمات مزودي تكنولوجيا مالية، أو تجار التجزئة عبر الإنترنت، أو شركات التأمين، والعديد من الآخرين.

التاريخ المختصر والمعالم

على الرغم من أن البنك المفتوح هو ممارسة حديثة نسبياً، إلا أن أصوله تعود إلى الثمانينيات، بعد تجربة أجرتها المكتب الفيدرالي للبريد الألماني.

ومع ذلك، فإن أول حدث ملحوظ ساهم في تحقيق البنك المفتوح حدث في عام 2007، عندما نشرت اللجنة الأوروبية أول توجيه بشأن خدمات الدفع (DSP1). كانت هذه التشريعات ذات أهمية كبيرة لتعزيز المنافسة وزيادة الشفافية وتحسين الجودة العامة للخدمات في قطاع الخدمات المالية. كما أدت إلى ظهور مزودي خدمات الدفع (PSP) وارتفاع شهرة التكنولوجيا المالية (الفينتك).

في وقت أحرى، في عام 2018، تم اعتماد التوجيه الأوروبي بشأن خدمات الدفع 2 (DSP2) لاستبدال التوجيه DSP1، مما أثر بشكل كبير على المؤسسات المصرفية من خلال مطالبتها بتقديم وصول بواجهة برمجة التطبيقات الخاصة بالبنك المفتوح إلى مزوِّدي خدمات الطرف الثالث المعتمدين.

التكنولوجيا وراء البنك المفتوح

تعتمد التكنولوجيا وراء البنك المفتوح على أربعة أسس أساسية:

تشمل التحديات المستقبلية أمام مطوري البرمجيات في قطاع البنك المفتوح الحاجة إلى الحفاظ على وتيرة الإنتاج السريعة مع متابعة اتجاهات السوق، بالإضافة إلى دمج الأمان في عملية التطوير للتصدي للتهديدات عبر الإنترنت.

فوائد ومخاطر البنك المفتوح

يقدم البنك المفتوح العديد من الفوائد الهامة، بما في ذلك زيادة شفافية المعاملات المالية، وتعزيز مهارات القراءة المالية لدى العملاء، وتبسيط الدفعات من خلال تركيز الخدمات. بالإضافة إلى ذلك، يتيح للعملاء السيطرة على بياناتهم المالية وتصنيفها لفهم أفضل لنفقاتهم.

ومع ذلك، تتضمن هذه الابتكارات أيضًا مخاطر تقنية، مثل تجزئة تجربة العميل، ومشاكل تقنية ناتجة عن جديد التكنولوجيا، وزيادة مخاطر الاحتيال بسبب تشابك الخدمات. وتتمثل التحديات الرئيسية المتعلقة بالبنك المفتوح في الأمان السيبراني وسرية البيانات، نظرًا لمشاركة بيانات العملاء مع مقدمي الخدمات الأطراف الثالثة.

مخاوف في مجال الأمان السيبراني

من الواضح أنه، لتحسين تجربة العملاء بالإضافة إلى كفاءة وشفافية أنظمة الدفع، يجب علينا استخدام البيانات المالية للعملاء. ومع ذلك، فإن هذا يفتح الباب أمام هجمات القرصنة الإلكترونية.

يحدد فياني ديف-ليفانت، خبير الأمان السيبراني في Alter Solutions، مخاطر رئيسية مرتبطة بالبنك المفتوح، والتي يمكن أن تؤدي إلى تهديدات كبيرة أخرى:

كيفية تقليل مخاطر الأمان السيبراني؟

في الواقع، كيف يمكننا تقليل مخاطر الأنشطة الخبيثة عبر الإنترنت وحماية أنفسنا من ثغرات واجهات برمجة التطبيقات وتعريض البيانات؟ يجب مراعاة ثلاث جوانب أساسية:

الشركات التي تطور تكنولوجيا البنك المفتوح

التدابير الأساسية الأولى لهذه المنظمات هي اعتماد مبدأ الأمان من التصميم. "من الأساسي أن نفكر في الأمان وندمجه في جوهر العمل", يشير فياني. إليك كيف يمكن تحقيق ذلك:

TPPs الراغبون في نشر واجهة برمجة تطبيقات البنك المفتوح

من الناحية التقنية، يمكن اتخاذ عدة استراتيجيات من قبل TPPs لتقليل مخاطر الأمان. يحدد خبير الأمن السيبراني في Alter Solutions ما يلي:

تنفيذ مصادقة قوية من خلال استخدام المصادقة المتعددة العوامل (MFA) من قبل المستخدمين، بالإضافة إلى استخدام الأمان المتبادل لطبقة النقل (mTLS)، حيث تتصادق الطرفان بشكل متبادل باستخدام شهادة TLS.

التحقق أيضًا من طريقة الإذن، مثل OAuth 2.0، أو OpenID Connect (OIDC).

استخدام طرق تشفير قوية، خاصة لتحويل الأموال، مع استخدام ما لا يقل عن TLS 1.2.

توصي PSD2 ببعض المعايير للبنك المفتوح، مثل ISO 20022 (لجميع المبادرات المتعلقة بالمعايير المالية) و ISO 27001 (فيما يتعلق بالأمان، والأمان السيبراني، وحماية الخصوصية).

تنظيف كل بيانات الإدخال على واجهة برمجة التطبيقات (API) أو تطبيق المستخدم لتجنب الثغرات الشائعة، مثل Cross-Site Scripting (XSS) أو غيرها من هجمات الحقن.

إنشاء نظام لتسجيل الأحداث لاكتشاف الأنشطة غير المعتادة أو أنماط أخرى تشير إلى تهديدات الأمان. يمكن أن يكون هذا المهمة معقدًا: مع وجود العديد من السجلات ومكالمات الـ API، فإن نظام تحليل قوي، مع الذكاء الصناعي وتعلم الآلة، ضروري لتحديد مشكلة محددة في واجهة البرمجة الخاصة بك.

تكوين جدار ناري لتطبيق الويب (WAF) لتصفية حركة المرور HTTP بين التطبيق الويب والإنترنت، مما يوفر طبقة إضافية من الأمان ضد الهجمات الشائعة على تطبيقات الويب.

العملاء الذين يستفيدون من نظام البنك المفتوح

أهم شيء هو أن يكون الشخص على علم بأفضل الممارسات في مجال الأمان، مثل "ما الذي قد يعنيه بريد إلكتروني احتيالي، وأهمية استخدام كلمات مرور قوية وحماية البيانات الشخصية"، كما يوضح خبيرنا في الأمان السيبراني. "بالإضافة إلى ذلك"، يضيف، "من الأهمية بمكان أن تقوم بالتحقق من مقدمي خدمات الطرف الثالث المحتملين الذين ترغب في التسجيل معهم: هل هذا المزود جديد؟ ما الشهادات التي يمتلكونها؟ ما الذي يتيحه لي واجهة برمجة التطبيقات إذا صادقت عليها؟ ما هي البيانات التي يجمعها؟ بالفعل، تتيح هذه الواجهات البرمجية الوصول إلى معلومات بنكية، لذلك يتحمل المستخدمون مسؤولية معرفة من سيثقون به".

ما الذي يجب القيام به في حالة انتهاك البيانات؟

إذا حدث انتهاك للبيانات على الرغم من جميع التدابير الوقائية المتخذة، فمن الأساسي اعتماد نهج منهجي للتعامل مع الوضع. إليك الخطوات الموصى بها من قبل فياني:

تهديدات ناشئة

ي المستقبل القريب، ما هي التهديدات الناشئة التي يجب على المؤسسات المالية أن تتوقعها في إطار البنك المفتوح؟ يحدد خبيرنا في الأمن السيبراني ثلاثة اتجاهات محتملة:

المخاوف المتعلقة بسرية البيانات

إنيس شنوف، المسؤولة عن حماية البيانات في Alter Solutions، تتفق مع رأي فياني ديف-ليفانت حول المخاطر الرئيسية المرتبطة بالبنك المفتوح، ولكن تركز اهتمامها بشكل رئيسي على الآثار الضارة التي يمكن أن تتسبب فيها انتهاكات البيانات على جميع الأطراف المعنية: "لها تأثيرات سلبية على الأشخاص المتضررين (ضرر جسدي أو مادي أو نفسي) وأيضًا على الشركات (أضرار اقتصادية، وتأثير على السمعة، وفقدان للخبرة، وما إلى ذلك)."

بالنسبة لها، بالإضافة إلى التدريب على أفضل الممارسات في مجال الأمان، كما أشار فياني، يجب أن يكون العملاء أيضًا على علم بحقوقهم والتنظيمات المعمول بها لتجنب الآثار الضارة لانتهاكات البيانات.

كيف يمكن للمستخدمين الحفاظ على السيطرة على بياناتهم المالية؟

وفقًا لمسؤولة الحماية البيانات لدينا، يمكن أن تسهم عدة وسائل في ذلك. أولاً وقبل كل شيء، هناك إجراءات وأطر تنظيمية تحكم استخدام البيانات الشخصية والسرية للعملاء. على سبيل المثال، يتطلب اللائحة العامة لحماية البيانات الأوروبية (GDPR) الحصول على موافقة العميل بطريقة واضحة ومن دون أي ارتباط، ويمكن سحب هذه الموافقة في أي وقت.

ثانيًا، ليحافظوا على السيطرة على بياناتهم، يجب على المستخدمين فهم كيفية استخدام تلك البيانات. لا ينبغي أن تكون أي موافقة مقابل مزايا تجارية أو غيرها، مثل الخصومات أو استرداد النقود. يجب على العملاء أن يكونوا قادرين على تتبع مسار بياناتهم، وهو عادة ما يكون ممكنًا من خلال الوثائق المقدمة من البنوك.

بالإضافة إلى ذلك، من أجل تعزيز ثقة المستخدمين في القطاع المصرفي ومواجهة زيادة الهجمات السيبرانية، فإن قانون الصمود التشغيلي الرقمي (DORA) في الاتحاد الأوروبي يفرض على الكيانات إدارة المخاطر الإلكترونية. وهذا يعني أنها ستتحمل مسؤوليات إضافية لضمان مستوى عالٍ من متانة النظام وأمان البيانات. تهدف هذه الخطوة إلى زيادة الثقة والأمان لجميع الأطراف في البنك المفتوح.

ملاحظات الختام

تعلم التغلب على التحديات المعقدة المذكورة من قبل خبيرنا في الأمان السيبراني ومسؤول حماية البيانات هو أولوية رئيسية لجميع الفاعلين في البنك المفتوح، سواء اليوم أو في المستقبل القريب.

مواجهة التحديات - سواء بشكل وقائي أو استجابي - مثل هذه هي شيء يمكن لشركة Alter Solutions مساعدة الشركات فيه، خاصة من خلال الخدمات مثل إدارة الأمان السيبراني، ودمج الهياكل والحلول، والتدقيق واختبار الاختراق، والدفاع السيبراني.

البيانات حول البنك المفتوح